Raio-x do seu pedido de crédito: os 5 Cs que as instituições analisam

Antes de pedir um empréstimo ou financiamento, veja como o seu pedido aparece nos 5 Cs do crédito: capacidade, colateral, capital, caráter e condições. Cada ponto mostra a conta e a fonte, sem nota e sem chance de aprovação. O cálculo é feito no seu navegador e nada é enviado.

O que são os 5 Cs do crédito

É um roteiro clássico de análise de crédito: cinco perguntas que quem empresta costuma fazer antes de decidir. Cada instituição tem critérios e pesos próprios, que não são públicos; os 5 Cs só organizam o que entra na conversa.

Capacidade: a renda comporta a parcela, somada às que a pessoa já paga?
Colateral: há uma garantia de pagamento, como um bem ou o desconto em folha?
Capital: quanto de recursos próprios a pessoa põe na operação, como a entrada de um financiamento?
Caráter: qual é o histórico de pagamento de quem pede?
Condições: como estão os juros e o mercado no momento do pedido?

Exemplo: R$ 10.000 em 24 meses, com renda de R$ 4.000

À mediana publicada do crédito pessoal (5,52% ao mês), R$ 10.000,00 em 24 parcelas iguais dariam R$ 761,80 por mês, ou 19,0% de uma renda de R$ 4.000,00, com R$ 8.283,21 de juros ao fim do prazo. É um exercício com a mediana das instituições, não uma oferta: a taxa de cada contrato depende do perfil e das condições da operação.

Como cada sinal é definido

Cada ponto recebe um de três sinais: a favor, ponto de atenção ou para saber (informativo). As regras são fixas e iguais para todo mundo:

Capacidade: só o consignado INSS tem sinal, porque é a única das três modalidades em que a ferramenta aplica um limite, o da margem fixada em lei. A favor quando a parcela estimada cabe na margem mesmo descontando as parcelas que você já paga; ponto de atenção quando passa da margem; informativo quando cabe na margem total, mas não se as parcelas atuais forem de consignado. No consignado público a margem depende do vínculo do servidor, que a fonte não informa: o cartão mostra o percentual da renda, sem sinal, e indica a calculadora em que você informa a sua própria margem. Nas outras modalidades a ferramenta mostra o percentual da renda, sem sinal: ela não aplica nenhum limite nessas modalidades, e o critério de cada instituição não é público.
Colateral: a favor quando a modalidade tem garantia típica (desconto no benefício, desconto em folha ou o bem financiado); ponto de atenção quando não tem e há modalidade com garantia e mediana menor no dado publicado.
Capital: a favor quando há entrada no financiamento de veículos; a ferramenta mostra quanto de juros ela evita. Informativo nos demais casos.
Caráter: ponto de atenção se você informa que está com o nome negativado; a favor se não está. A ferramenta não consulta cadastro nenhum.
Condições: a favor quando a mediana atual da modalidade está abaixo da mediana dos últimos 24 meses; ponto de atenção quando está acima; informativo quando a diferença é menor que 0,05%.

Por que não há nota nem chance de aprovação

O Banco Central publica a taxa das operações contratadas, não quantos pedidos foram aceitos ou recusados, e os critérios de cada instituição não são públicos. Qualquer percentual de aprovação seria inventado. Por isso a ferramenta mostra só o que dá para calcular ou conferir: a conta da parcela, a regra da margem, as medianas publicadas e o histórico delas.

O que a lei diz sobre a margem do consignado INSS

Para aposentados e pensionistas do INSS, os descontos no benefício não podem passar de 45% do valor do benefício: 35% para empréstimos, financiamentos e arrendamentos, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão consignado de benefício (Lei 10.820/2003, art. 6º, § 5º, com a redação da Lei 14.601/2023). A ferramenta usa os 35% dos empréstimos. Para quem recebe o Benefício de Prestação Continuada (BPC), o limite dos empréstimos é de 30% (art. 6º, § 5º-A), e a ferramenta não faz essa conta. O valor exato da sua margem é o que o INSS informa no extrato de empréstimos consignados.

Compare com a taxa de mercado

Para ter uma referência, esta é a mediana das taxas das instituições com dados disponíveis no período, por modalidade. A mediana não é a taxa que você pagaria: ela depende do seu perfil e das condições da operação.

Mediana das instituições com dados disponíveis no período
Modalidade	Mediana (% a.m.)	Equivalente (% a.a.)	Instituições
Aquisição de outros bens	2,39	32,77	38
Cartão de crédito parcelado	8,61	169,42	61
Cartão rotativo	15,12	441,76	64
Cheque especial	8,05	153,22	28
Crédito consignado INSS	1,81	24,02	37
Crédito consignado privado	3,33	48,16	54
Crédito consignado público	1,82	24,16	44
Crédito pessoal (sem consignado)	5,52	90,55	79
Financiamento imobiliário com taxas de mercado, pós-fixado em TR	0,92	11,62	13
Financiamento imobiliário com taxas reguladas, pós-fixado em TR	0,84	10,56	14
Financiamento de veículos	1,66	21,84	39

Fonte: Banco Central do Brasil — Taxas de juros de operações de crédito por instituição financeira (médias dos últimos 5 dias). Período de referência: 13/10/2026 a 19/10/2026 (o período varia por modalidade). Atualizado em 03/11/2026.

Para entender

5 Cs do crédito: o que as instituições analisam post de 02/10/2026
Margem consignável do INSS: quanto vai para empréstimo post de 21/10/2026
Registrato: como ver suas dívidas no Banco Central post de 27/10/2026
Lei do superendividamento: como funciona a renegociação post de 27/10/2026