Trocar de dívida: quanto muda o total: o mesmo saldo e prazo com a taxa atual e com a nova

Informe o saldo que você deve, em quantos meses quer quitar, a taxa atual e a taxa da nova proposta: empréstimo para quitar o cartão, portabilidade ou refinanciamento. A ferramenta mostra a parcela e o total em cada taxa, a diferença em reais e a taxa a partir da qual a troca deixa de reduzir o total. O cálculo é feito no seu navegador e nada é enviado.

Exemplo: R$ 10.000 em 12 meses, da mediana do rotativo para a do crédito pessoal

Se R$ 10.000 fossem pagos em 12 parcelas iguais à mediana publicada do cartão rotativo (15,12% ao mês), a parcela estimada seria de R$ 1.854,26 e o total, R$ 22.251,18. À mediana do crédito pessoal (5,52% ao mês), a parcela seria de R$ 1.161,58 e o total, R$ 13.939,00: R$ 8.312,18 a menos no total. É um exercício com as medianas das instituições, sem IOF, tarifas nem seguros; a sua taxa, nas duas pontas, é a do seu contrato e a da proposta que você receber.

O que a norma diz sobre a portabilidade

A Resolução CMN 5.057/2022 garante a portabilidade: você pede à instituição que vai receber a dívida, e a atual é obrigada a garantir a transferência quando a nova quita o saldo (arts. 2º, inciso I, e 3º). Na mesma modalidade, o valor e o prazo da nova operação não podem passar do saldo devedor e do prazo que faltam na dívida original (art. 6º); levar a dívida para outra modalidade é permitido, sem a regra do prazo (art. 6º, § 3º). Os custos da troca de informações e da transferência de recursos entre as instituições não podem ser repassados a você (art. 15). Desde 1º/07/2024 a regra vale também para o saldo devedor da fatura do cartão, inclusive o rotativo e o parcelamento (Lei 14.690/2023, art. 27, § 1º; Resolução CMN 5.112/2023). O texto da norma não trata do IOF nem de tarifas da nova operação: confira-os na proposta, junto do CET. O passo a passo está em portabilidade de crédito.

Como a conta é feita

Nas duas dívidas, a parcela é a da tabela Price: saldo × i ÷ (1 − (1 + i)^−prazo), em que i é a taxa mensal; o total é a parcela vezes o prazo. Na nova, o saldo financiado é o saldo atual mais os custos informados. A taxa de equilíbrio é a taxa nova que, com esses custos, daria o mesmo total pago da dívida atual; acima dela, a troca aumenta o total. Prazo igual nas duas de propósito: com prazo maior, uma taxa menor pode custar mais no total; para comparar prazos diferentes, use a calculadora de juros compostos.

Compare com a taxa de mercado

Para ter uma referência, esta é a mediana das taxas das instituições com dados disponíveis no período, por modalidade. A mediana não é a taxa que você pagaria: ela depende do seu perfil e das condições da operação.

Mediana das instituições com dados disponíveis no período
Modalidade	Mediana (% a.m.)	Equivalente (% a.a.)	Instituições
Aquisição de outros bens	2,39	32,77	38
Cartão de crédito parcelado	8,61	169,42	61
Cartão rotativo	15,12	441,76	64
Cheque especial	8,05	153,22	28
Crédito consignado INSS	1,81	24,02	37
Crédito consignado privado	3,33	48,16	54
Crédito consignado público	1,82	24,16	44
Crédito pessoal (sem consignado)	5,52	90,55	79
Financiamento imobiliário com taxas de mercado, pós-fixado em TR	0,92	11,62	13
Financiamento imobiliário com taxas reguladas, pós-fixado em TR	0,84	10,56	14
Financiamento de veículos	1,66	21,84	39

Fonte: Banco Central do Brasil — Taxas de juros de operações de crédito por instituição financeira (médias dos últimos 5 dias). Período de referência: 13/10/2026 a 19/10/2026 (o período varia por modalidade). Atualizado em 03/11/2026.

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