CreditoscópioPro

Calculadora do CET da proposta: o custo efetivo pelo que cai na conta e pelas parcelas

Informe o valor que cai na sua conta, o valor de cada parcela e o número de parcelas. A ferramenta calcula o custo efetivo da proposta ao ano, na base do CET, e, se você informar a taxa de juros, quanto a operação somou além dos juros. Se a proposta trouxer o CET, dá para conferir o número. O cálculo é feito no seu navegador e nada é enviado.

O resultado aparece logo abaixo ↓

Por que o CET passa da taxa de juros

O CET é uma taxa anual que reúne, além dos juros, as tarifas, os tributos, os seguros e as outras despesas vinculadas à operação (Resolução CMN 4.881/2020, arts. 2º e 3º). Quando parte dessas despesas é descontada do valor liberado, você paga as mesmas parcelas por um valor menor, e o custo efetivo sobe. Por isso a ferramenta parte do valor que cai na sua conta, e não do valor do contrato.

Exemplo: R$ 10.000 a 3% ao mês em 12 parcelas

As 12 parcelas de R$ 1.004,62 pagam R$ 10.000,00 a juros de 3% ao mês (42,58% ao ano). Se uma tarifa fictícia de R$ 400,00 for descontada na liberação, caem na conta R$ 9.600,00 e o custo efetivo vai a 3,69% a cada 30 dias, ou 55,42% ao ano. Os valores são inventados e foram calculados com as mesmas fórmulas da ferramenta.

Empréstimo fictício de R$ 10.000 a 3% ao mês, 12 parcelas iguais a cada 30 dias
Tarifa descontada na liberaçãoValor que cai na contaCusto efetivo a cada 30 diasCET estimado ao ano
R$ 0,00R$ 10.000,003,00%43,28%
R$ 400,00R$ 9.600,003,69%55,42%
R$ 800,00R$ 9.200,004,43%69,36%

Mesmo sem tarifa, o CET (43,28% ao ano) fica um pouco acima da taxa de juros ao ano (42,58%): a norma calcula na base de 365 dias, e 12 períodos de 30 dias somam 360.

Por que o resultado pode diferir do CET da proposta

  • Datas. A fórmula do CET usa os dias corridos até cada vencimento, com base de 365 dias (art. 4º). Esta conta supõe 30 dias entre as parcelas; vencimentos em outras datas ou carência mudam o número.
  • Despesa paga à parte. O CET inclui despesas vinculadas à operação mesmo quando não estão no valor do crédito (art. 3º). O que você pagar fora do valor liberado e das parcelas não aparece nos números digitados aqui.
  • Taxa que varia. Se o contrato usa um referencial que muda ao longo do prazo, como um índice, esse parâmetro fica fora do CET e deve constar do demonstrativo (art. 5º).
  • Cheque especial e rotativo. Nessas operações o CET considera o prazo de 30 dias e o limite de crédito pactuado (art. 6º): é outra conta, que esta ferramenta não faz.

Antes da contratação, a instituição deve informar o CET e apresentar o demonstrativo de cálculo, com o valor em reais de cada componente (art. 7º). É nele que se confere o que foi somado aos juros.

O CET não se compara com a taxa do Banco Central

A taxa que o Banco Central publica por instituição e modalidade é uma referência média das operações contratadas, não o CET de um contrato. Compare CET com CET entre propostas, no mesmo valor e prazo. Para ver onde a taxa de juros da proposta cai entre as instituições, a comparação certa é taxa de juros com taxa de juros.

Como a conta é feita

O custo efetivo a cada 30 dias é a taxa que faz o valor presente das parcelas igualar o valor que cai na conta; ela é encontrada por aproximações sucessivas, como na taxa do parcelamento. O CET ao ano é (1 + taxa de 30 dias)365/30 − 1. Com a taxa de juros informada, o valor presente das parcelas a esses juros mostra quanto foi financiado; a diferença para o valor que cai na conta é o que a operação somou além dos juros.

Para entender

Outras ferramentas