Os 5 Cs do crédito são capacidade, colateral, capital, caráter e condições: um roteiro clássico de cinco perguntas que quem empresta costuma fazer antes de decidir. Não é uma norma, e cada instituição tem critérios e pesos próprios, que não são públicos. Entre as três modalidades tratadas neste texto (crédito pessoal sem consignado, consignado INSS e financiamento de veículos), o único limite de lei que o texto e a ferramenta do Creditoscópio aplicam é a margem do consignado INSS: para aposentados e pensionistas do INSS, os descontos com empréstimos, financiamentos e arrendamentos não podem passar de 35% do valor do benefício (Lei 10.820/2003, art. 6º, § 5º); para quem recebe o Benefício de Prestação Continuada (BPC), essa parte é de 30% (art. 6º, § 5º-A). O que o Banco Central publica são as taxas das operações contratadas: no período de 14/09/2026 a 18/09/2026, a mediana das instituições com dados foi de 6,39% ao mês no crédito pessoal sem consignado (n = 81), 1,79% no consignado INSS (n = 36) e 1,82% no financiamento de veículos (n = 41).
O que são os 5 Cs do crédito
Os 5 Cs organizam o que entra na conversa entre quem pede e quem empresta. Eles não dizem como cada instituição decide, e este texto não descreve o critério de nenhuma delas. Cada C é uma pergunta:
- Capacidade: a renda comporta a parcela, somada às que a pessoa já paga?
- Colateral: há uma garantia de pagamento, como um bem ou o desconto em folha?
- Capital: quanto de recursos próprios a pessoa põe na operação, como a entrada de um financiamento?
- Caráter: qual é o histórico de pagamento de quem pede?
- Condições: como estão os juros e o mercado no momento do pedido?
Para quatro desses pontos existe conta ou dado público: a parcela e o efeito da entrada se calculam, a margem do consignado INSS está na lei e as medianas das taxas saem dos dados do Banco Central. Para o caráter, o que existe é a informação que a própria pessoa tem sobre si. As seções abaixo mostram, C por C, o que dá para conferir e onde o dado para.
O dado usado neste texto
Para cada instituição, o Banco Central publica a taxa média das operações contratadas em uma janela de 5 dias úteis, ponderada pelo valor contratado. A mediana é cálculo do Creditoscópio sobre essas taxas, e cada instituição pesa igual nela, seja um grande banco ou uma financeira pequena. A tabela traz as três modalidades na mesma janela.
| Modalidade | Garantia típica | Mediana ao mês | Ao ano (estimado) | Instituições (n) |
|---|---|---|---|---|
| Crédito pessoal (sem consignado) | em geral, sem bem em garantia nem desconto em folha | 6,39% | 110,29% | 81 |
| Consignado INSS | parcela descontada do benefício | 1,79% | 23,73% | 36 |
| Financiamento de veículos | em geral, o próprio veículo (alienação fiduciária) | 1,82% | 24,16% | 41 |
A documentação do Banco Central descreve a taxa como o custo efetivo médio das operações, com os juros acrescidos de “encargos fiscais e operacionais”, sem detalhar quais entram. Por isso ela não é a taxa de um contrato, não é o CET e não deve ser comparada a ele. A taxa do Banco Central também não é oferta individual: é a referência média das operações de cada instituição na janela, e a mediana resume essas referências.
Capacidade: a parcela e a renda
A pergunta da capacidade se responde com uma conta: quanto é a parcela e que fatia da renda ela ocupa, somada às parcelas que a pessoa já paga. A tabela abaixo usa um pedido fictício de R$ 10.000 em 24 parcelas iguais (tabela Price), à mediana de cada modalidade, e uma renda de R$ 4.000. É estimativa com juros compostos, sem IOF, tarifas, seguro ou atraso, e não é CET.
| Modalidade | Taxa usada (mediana) | Parcela estimada | Parcela sobre a renda de R$ 4.000 | Juros em 24 meses |
|---|---|---|---|---|
| Crédito pessoal (sem consignado) | 6,39% ao mês | R$ 825,73 | 20,6% | R$ 9.817,58 |
| Consignado INSS | 1,79% ao mês | R$ 516,22 | 12,9% | R$ 2.389,21 |
| Financiamento de veículos | 1,82% ao mês | R$ 517,99 | 12,9% | R$ 2.431,80 |
Se a mesma pessoa já pagasse R$ 800 por mês em outras parcelas, o pedido de crédito pessoal levaria o total a R$ 1.625,73, ou 40,6% da renda. Esse percentual é uma conta, não um veredito. No crédito pessoal sem consignado e no financiamento de veículos, a ferramenta do Creditoscópio não aplica nenhum limite: mostra o percentual da renda, sem sinal. Cada instituição tem o seu critério, e ele não é público. Este texto não levantou todas as normas que tratam de comprometimento de renda.
No consignado INSS, a capacidade tem limite em lei
No consignado INSS, a conta tem um limite que está na lei. Para aposentados e pensionistas do Regime Geral de Previdência Social, a Lei 10.820/2003 (art. 6º, § 5º, com a redação da Lei 14.601/2023) diz que os descontos e as retenções no benefício não podem ultrapassar 45% do valor do benefício, divididos assim:
- 35% destinados exclusivamente a empréstimos, financiamentos e arrendamentos mercantis;
- 5% destinados exclusivamente ao cartão de crédito consignado (despesas ou saque);
- 5% destinados exclusivamente ao cartão consignado de benefício (despesas ou saque).
Para quem recebe o Benefício de Prestação Continuada (BPC), o limite total é de 35% do benefício, dos quais 30% para empréstimos, financiamentos e arrendamentos e 5% para cartão consignado (art. 6º, § 5º-A). A instituição que retiver valor acima desses limites perde as garantias que a lei lhe dá (art. 6º, § 6º). Outros tipos de consignado têm regras próprias, que este texto não trata.
Esses são os percentuais do texto da lei consultado em 02/10/2026. Entre maio e agosto de 2026 valeu outra redação: a Medida Provisória nº 1.355, de 4 de maio de 2026 (art. 23), mudou o § 5º para um limite global de 40% do valor do benefício e o § 5º-A, do BPC, para um limite global de 35%. A medida provisória teve a vigência encerrada em 31 de agosto de 2026 (Ato Declaratório do Presidente da Mesa do Congresso Nacional nº 89, de 2026).
Em números: para um benefício fictício de R$ 2.000, os 45% equivalem a R$ 900,00, dos quais R$ 700,00 para empréstimos e R$ 100,00 para cada tipo de cartão. À mediana do consignado INSS no período (1,79% ao mês), R$ 10.000 em 24 meses dariam uma parcela estimada de R$ 516,22, dentro dos R$ 700,00. Se essa pessoa já tivesse R$ 300 por mês em parcelas de consignado, sobrariam R$ 400,00 de margem, e a mesma parcela não caberia. Um pedido de R$ 15.000 em 24 meses daria R$ 774,33, acima do limite; em 36 meses, R$ 568,83. O valor exato da margem de cada pessoa é o que o INSS informa no extrato de empréstimos consignados.
Colateral: a garantia da operação
Colateral é a garantia de pagamento. Das três modalidades da tabela, duas têm garantia típica: no consignado INSS, a parcela é descontada direto do benefício (Lei 10.820/2003, art. 6º); no financiamento de veículos, em geral o próprio veículo fica em garantia até a quitação (alienação fiduciária). No crédito pessoal sem consignado, em geral não há bem em garantia nem desconto em folha.
No período de 14/09/2026 a 18/09/2026, as duas modalidades com garantia típica tiveram mediana menor (1,79% e 1,82% ao mês) do que a do crédito pessoal (6,39% ao mês). A garantia é um dos fatores que ajudam a entender por que as modalidades têm taxas diferentes entre si, mas o dado do Banco Central não diz por que elas diferem nem quanto cada fator pesa. As modalidades reúnem clientes, prazos e valores diferentes, e a diferença entre as medianas não vem só da garantia.
Capital: quanto é dinheiro seu
Capital é a parte da operação paga com recursos próprios. Entre as três modalidades, ele aparece na entrada do financiamento de veículos; no crédito pessoal e no consignado, o valor todo é financiado. O efeito da entrada sobre os juros é uma conta. Exemplo fictício, à mediana do financiamento de veículos no período (1,82% ao mês), em 48 parcelas iguais:
| Veículo de R$ 60.000 em 48 meses | Valor financiado | Parcela estimada | Juros no prazo |
|---|---|---|---|
| Sem entrada | R$ 60.000 | R$ 1.885,16 | R$ 30.487,52 |
| Entrada de R$ 15.000 (25,0% do preço) | R$ 45.000 | R$ 1.413,87 | R$ 22.865,64 |
À mesma taxa e ao mesmo prazo, a entrada de R$ 15.000 reduz os juros estimados em R$ 7.621,88. A conta mostra só esse efeito: se a entrada muda a taxa que uma instituição oferece, o dado do Banco Central não diz.
Caráter: o histórico de pagamento
Caráter é a pergunta sobre o histórico de quem pede: se paga em dia e que dívidas tem em aberto. É o C com menos dado público. Quais cadastros cada instituição consulta e que peso dá a cada informação não é público, e o Banco Central não publica nada disso por instituição.
O que a pessoa pode fazer é ver o que está registrado em seu próprio nome. O Registrato é um sistema do Banco Central, gratuito, com relatórios que reúnem dados que os bancos e outras instituições do sistema financeiro compartilham com o Banco Central. O relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) mostra as dívidas e os compromissos da pessoa com essas instituições. Há também relatórios de contas e relacionamentos em bancos (CCS), chaves Pix, câmbio e transferências internacionais e cheques sem fundos (CCF). O acesso é feito com a conta gov.br de nível prata ou ouro, com a verificação em duas etapas habilitada.
Condições: o momento da taxa
Condições é a pergunta sobre o momento: como estão os juros quando o pedido é feito. Aqui o dado público ajuda a situar. A tabela compara a mediana do período de 14/09/2026 a 18/09/2026 com a mediana dos últimos 24 meses da própria modalidade, de outubro de 2024 a setembro de 2026.
| Modalidade | Mediana no período | Mediana dos últimos 24 meses | Mínimo e máximo nos 24 meses | Posição |
|---|---|---|---|---|
| Crédito pessoal (sem consignado) | 6,39% ao mês | 5,23% | 4,17% e 6,01% | acima |
| Consignado INSS | 1,79% ao mês | 1,81% | 1,63% e 1,84% | abaixo |
| Financiamento de veículos | 1,82% ao mês | 1,81% | 1,70% e 2,01% | acima |
No crédito pessoal, a mediana da janela de 14/09/2026 a 18/09/2026 (6,39% ao mês) ficou acima do maior dos 24 pontos mensais (6,01%): o mínimo e o máximo da tabela vêm da primeira janela de cada mês, e a janela mais recente não é uma delas. Nas outras duas modalidades, a mediana da janela ficou dentro da faixa dos pontos mensais. O histórico mostra onde a mediana esteve, não para onde vai, e o dado não diz por que ela subiu ou desceu. No crédito pessoal, a dispersão entre instituições é muito grande, e a mediana, sozinha, resume mal a modalidade: a página do crédito pessoal mostra a distribuição completa.
O que o dado não diz: chance de aprovação
O Banco Central publica a taxa das operações contratadas, não quantos pedidos foram aceitos ou recusados, e os critérios de cada instituição não são públicos. Com esse dado não se calcula chance de aprovação: qualquer percentual seria inventado. Por isso este texto e a ferramenta do Creditoscópio ficam no que dá para calcular ou conferir, que é a conta da parcela, a regra da margem, as medianas publicadas e o histórico delas.
Como o raio-x do Creditoscópio lê os 5 Cs
O raio-x do pedido de crédito faz essas contas com os números de quem usa: modalidade, renda, parcelas atuais, valor, prazo, entrada e se o nome está negativado. A parcela é estimada com a mediana publicada da modalidade, em parcelas iguais (tabela Price), sem IOF, tarifas nem seguros. O cálculo é feito no navegador e nada é enviado. Cada C recebe um de três sinais, “a favor”, “ponto de atenção” ou “para saber” (informativo), por regras fixas e iguais para todo mundo:
- Capacidade: só o consignado INSS tem sinal, porque é a única das três modalidades em que a ferramenta aplica um limite, o da margem fixada em lei (os 35% dos empréstimos; ela não faz a conta do BPC). A favor quando a parcela estimada cabe na margem mesmo descontando as parcelas que a pessoa já paga; ponto de atenção quando passa da margem; informativo quando cabe na margem total, mas não caberia se as parcelas atuais forem de consignado. Nas outras modalidades, a ferramenta mostra o percentual da renda, sem sinal: ela não aplica nenhum limite nessas modalidades, e o critério de cada instituição não é público.
- Colateral: a favor quando a modalidade tem garantia típica; ponto de atenção quando não tem e há modalidade com garantia e mediana menor no dado publicado.
- Capital: a favor quando há entrada no financiamento de veículos, com a conta dos juros que ela evita; informativo nos demais casos.
- Caráter: ponto de atenção se a pessoa informa que está com o nome negativado; a favor se informa que não está. A ferramenta não consulta cadastro nenhum.
- Condições: a favor quando a mediana atual da modalidade está abaixo da mediana dos últimos 24 meses; ponto de atenção quando está acima; informativo quando a diferença é menor que 0,05%.
Com o dado de 14/09/2026 a 18/09/2026, essas regras dão ponto de atenção ao crédito pessoal em colateral e em condições, e a favor ao consignado INSS nos dois. Os sinais descrevem o pedido diante de regras fixas; não são nota, não estimam aprovação e não são recomendação de crédito. Como a ferramenta usa a mediana do dado mais recente, os números dela mudam quando o Banco Central publica um período novo.
Como o seu pedido aparece nos 5 Cs? O raio-x calcula a parcela com a mediana publicada da modalidade, confere a margem do consignado INSS e mostra a conta de cada ponto. Sem nota e sem chance de aprovação.
As taxas por instituição de cada modalidade estão nas páginas do crédito pessoal, do consignado INSS e do financiamento de veículos. Para o seu caso, vale a taxa e o CET da proposta: o post sobre CET explica a diferença entre os dois.
Perguntas frequentes
O que são os 5 Cs do crédito?
São capacidade, colateral, capital, caráter e condições: cinco perguntas de um roteiro clássico de análise de crédito, sobre a renda, a garantia, os recursos próprios, o histórico de pagamento e o momento dos juros.
Os 5 Cs são uma regra do Banco Central?
Não. É um roteiro de análise, não uma norma. Cada instituição tem critérios e pesos próprios, que não são públicos.
O que o banco analisa para aprovar um empréstimo?
Os critérios de cada instituição não são públicos, e este texto não os descreve. Os 5 Cs organizam os temas que costumam entrar na análise: renda e parcelas, garantia, recursos próprios, histórico de pagamento e o momento dos juros.
Dá para saber a chance de um pedido ser aprovado?
Com dado público, não. O Banco Central publica a taxa das operações contratadas, não quantos pedidos foram aceitos ou recusados. Qualquer percentual de aprovação seria inventado.
Existe um limite da renda que a parcela pode ocupar?
No consignado INSS, sim: os descontos com empréstimos, financiamentos e arrendamentos não podem passar de 35% do valor do benefício, dentro de um total de 45% (Lei 10.820/2003, art. 6º, § 5º). Para o BPC, são 30% dentro de um total de 35% (art. 6º, § 5º-A). No crédito pessoal sem consignado e no financiamento de veículos, a ferramenta do Creditoscópio não aplica limite e mostra só o percentual da renda; cada instituição tem critério próprio, que não é público.
Como consultar as dívidas registradas no meu nome?
Pelo Registrato, sistema gratuito do Banco Central. O relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) mostra as dívidas e os compromissos com bancos e outras instituições do sistema financeiro. O acesso exige conta gov.br de nível prata ou ouro, com verificação em duas etapas.
A mediana publicada é a taxa que vou pagar?
Não. A taxa do Banco Central é a referência média das operações de cada instituição em uma janela de 5 dias úteis, e a mediana resume essas referências. Não é oferta individual. A taxa que vale é a do contrato, e o CET da proposta mostra o custo total.
Fontes
- Presidência da República, Lei nº 10.820, de 17 de dezembro de 2003 (texto compilado): art. 6º, caput, com a redação da Lei nº 14.431, de 2022, e § 5º, § 5º-A e § 6º, com a redação da Lei nº 14.601, de 2023. Texto lido em 02/10/2026.
- Presidência da República, Medida Provisória nº 1.355, de 4 de maio de 2026 (art. 23 e art. 27, I), e Ato Declaratório do Presidente da Mesa do Congresso Nacional nº 89, de 2026: vigência encerrada em 31/08/2026. Textos lidos em 02/10/2026.
- Governo Federal, Emitir extrato de empréstimo consignado (INSS): o extrato informa as parcelas, o prazo e a margem disponível. Página lida em 02/10/2026.
- Banco Central do Brasil, Taxas de juros de operações de crédito por instituição financeira (médias dos últimos 5 dias): crédito pessoal não consignado prefixado (221101), crédito pessoal consignado INSS prefixado (218101) e aquisição de veículos prefixado (401101), pessoas físicas, período de 14/09/2026 a 18/09/2026 e histórico mensal de outubro de 2024 a setembro de 2026; medianas, conversão para ano e contas de parcela calculadas pelo Creditoscópio.
- Banco Central do Brasil, Portal de dados abertos, conjunto Taxas de juros de operações de crédito: descrição da taxa como custo efetivo médio, com “encargos fiscais e operacionais”.
- Banco Central do Brasil, Registrato: descrição do sistema, dos relatórios e da forma de acesso. Página lida em 02/10/2026.
- Creditoscópio, Raio-x do pedido de crédito (regras de cada sinal) e Metodologia (o que o número publicado significa, mediana e limites).