Janela de cinco dias úteis das taxas do Banco Central
A janela de cinco dias úteis é o período em que o Banco Central apura a taxa de cada instituição: a taxa publicada é a média das operações contratadas nesses cinco dias úteis. Cada número do Creditoscópio vem com as datas de início e de fim da janela.
Como as janelas andam
As janelas se sobrepõem: duas janelas seguidas compartilham quatro dos cinco dias, então os números de janelas vizinhas não são independentes, porque boa parte das operações é a mesma.
A publicação chega com alguns dias de atraso. Na coleta do site, a distância entre o fim da janela e a publicação gira em torno de 14 dias corridos. Por isso as páginas nunca dizem “hoje”: dizem o período.
Um exemplo com o dado
No período de 13/10/2026 a 19/10/2026, a mediana das instituições com dados disponíveis na modalidade cartão rotativo foi de 15,12% ao mês (441,76% ao ano, em conversão do Creditoscópio), com 64 instituições, segundo o Banco Central. As taxas publicadas por instituição ficaram de 0,11% a 24,99% ao mês. A faixa do meio, que reúne metade das instituições, vai de 11,21% (P25) a 18,45% (P75) ao mês.
As duas datas da frase são o início e o fim da janela mais recente publicada para a modalidade.
Um ponto por mês no histórico
Como as janelas se sobrepõem, os gráficos e o histórico do site usam um ponto por mês: a primeira janela de cinco dias úteis de cada mês. Assim cada ponto vem de dias diferentes. As páginas mensais de atualização e o explorador do histórico seguem essa mesma regra.
Por que a taxa de uma instituição pode saltar
Numa janela de cinco dias úteis, a taxa média de uma instituição pode saltar por mudança no perfil das operações fechadas naquela janela. O dado não informa a causa. Por isso o site não conta histórias de alta e queda sobre uma instituição a partir de uma janela só e mostra também a mediana das instituições, que resume a lista inteira.
A exceção: modalidades mensais
No financiamento imobiliário, o Banco Central publica só a média do mês de cada instituição, sem dado diário. Nessas páginas o período vai do primeiro ao último dia do mês, e o texto fala em mês, não em janela de cinco dias úteis. Os números mensais não se comparam aos das modalidades de cinco dias úteis.
Onde ver o número e fazer a conta
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Para ler com calma
Outros termos
Juros compostos
Juros compostos são juros calculados sobre o saldo do período anterior, que já inclui os juros que vieram antes: é o juro sobre juro. Por isso uma taxa ao mês não vira taxa ao ano multiplicando por 12; a conta é elevar (1 + taxa mensal) a 12 e subtrair 1.
Taxa nominal e taxa efetiva
A taxa nominal é a que vem escrita num período diferente daquele em que os juros são de fato calculados, como "12% ao ano com capitalização mensal". A taxa efetiva é a que resulta depois de aplicar a capitalização: no exemplo, 1% a cada mês, que fecha o ano em 12,68%, e não em 12%.
Mediana das instituições
A mediana das instituições é o valor do meio da lista de taxas que o Banco Central publica, uma por instituição, para uma modalidade num mesmo período: metade das instituições com dados fica até esse valor e metade a partir dele. É um cálculo do Creditoscópio, em que cada instituição pesa igual, seja um banco grande ou uma financeira pequena.
Quartis (P25 e P75)
Os quartis dividem a lista de taxas das instituições em quatro partes com o mesmo número de instituições. O P25 é o valor abaixo do qual ficam 25% das instituições com dados, e o P75, o valor abaixo do qual ficam 75%; entre os dois está a faixa do meio, com metade das instituições.
Referência publicada
Referência publicada é a taxa média que o Banco Central divulga para as operações de uma instituição numa modalidade e num período: a média das taxas dos contratos fechados naquela janela, ponderada pelo valor contratado. Não é oferta, não é a taxa do seu contrato e não é o CET.
CET
CET, ou Custo Efetivo Total, é a taxa anual que representa, de forma consolidada, os encargos e as despesas de uma operação de crédito (Resolução CMN 4.881/2020, art. 2º). Ele soma aos juros as tarifas, os tributos, os seguros e as outras despesas vinculadas ao contrato (art. 3º), e por isso costuma ficar acima da taxa de juros anunciada.
Rotativo do cartão
O rotativo do cartão é o crédito que financia o saldo da fatura que não foi pago por inteiro no vencimento. Pela norma, esse saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte (Resolução CMN 4.549/2017, art. 1º).
Parcelamento da fatura
O parcelamento da fatura é a linha de crédito que divide em parcelas o saldo do cartão que ficou em aberto. Pela norma, ele vem depois do rotativo: o saldo só fica no rotativo até o vencimento da fatura seguinte (Resolução CMN 4.549/2017, art. 1º), e o restante pode ser financiado numa linha de pagamento parcelado, em condições mais vantajosas para o cliente (art. 2º).
Cheque especial
Cheque especial é um limite de crédito ligado à conta corrente: para a norma, é "a concessão de limite de crédito rotativo vinculado a conta de depósitos à vista" (Resolução CMN 4.765/2019, art. 1º, parágrafo único). Os juros sobre o valor utilizado estão limitados a, no máximo, 8% ao mês (art. 3º).
Consignado
Crédito consignado é o empréstimo cuja parcela é descontada direto do benefício ou da remuneração de quem toma o crédito, o que funciona como garantia do pagamento. O Banco Central publica três modalidades com esse nome: consignado INSS, consignado público e consignado privado.
Margem consignável
Margem consignável é a parte da renda que pode ser comprometida com parcelas descontadas direto do benefício ou da folha. Para aposentados e pensionistas do INSS, a lei limita os descontos a 45% do valor do benefício, dos quais 35% vão para empréstimos, financiamentos e arrendamentos (Lei 10.820/2003, art. 6º, § 5º).
Portabilidade de crédito
Portabilidade de crédito é a transferência da sua dívida para outra instituição, a seu pedido. A instituição atual é obrigada a garantir a transferência quando você solicita, desde que a nova receba a dívida e transfira o dinheiro para quitá-la (Resolução CMN 5.057/2022, arts. 2º, inciso I, e 3º).
Tabela Price e SAC
Tabela Price e SAC são dois jeitos de dividir um financiamento em parcelas. Na Price, a parcela é fixa do primeiro ao último mês; no SAC (Sistema de Amortização Constante), a parte que abate a dívida é a mesma todo mês e os juros caem junto com o saldo, então a parcela começa maior e vai diminuindo.
Quitação antecipada
Quitação antecipada é pagar um empréstimo, no todo ou em parte, antes do prazo. O Código de Defesa do Consumidor assegura a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos (Lei 8.078/1990, art. 52, § 2º).
Espectro
Espectro é o nome do estudo que o Creditoscópio Pro entrega sob encomenda: a faixa inteira de taxas de juros de uma modalidade, da mais baixa à mais alta, e onde cada instituição está nela, mês a mês, com os dados do Banco Central. Como a luz decomposta em faixas, ele mostra a distribuição inteira em vez de um único número.