Espectro (estudo do Creditoscópio Pro)
Espectro é o nome do estudo que o Creditoscópio Pro entrega sob encomenda: a faixa inteira de taxas de juros de uma modalidade, da mais baixa à mais alta, e onde cada instituição está nela, mês a mês, com os dados do Banco Central. Como a luz decomposta em faixas, ele mostra a distribuição inteira em vez de um único número.
De onde vem o nome
Um prisma separa a luz branca nas cores que a compõem. O Espectro faz o mesmo com uma modalidade de crédito: em vez de resumir o mercado numa taxa só, abre a lista de instituições e mostra a faixa de cima a baixo, com os percentis, a mediana das instituições e os quartis, e o lugar de cada instituição dentro dela. É o oposto de uma classificação: não há nota, não há primeiro lugar e não há sugestão de qual crédito contratar.
Os três formatos
- Espectro de Modalidade. Uma modalidade com todas as instituições que têm dado, a faixa do percentil dez ao noventa mês a mês, as instituições que passaram a ter ou deixaram de ter taxa publicada e a taxa média do Banco Central ao lado.
- Espectro de Instituições. As instituições que o cliente escolhe, lado a lado em todas as modalidades em que aparecem.
- Espectro de Tipo. Um tipo de instituição, como bancos digitais, financeiras ou bancos públicos, contra o resto do mercado, modalidade por modalidade.
Como ele é feito
O Método Espectro tem quatro etapas. A base do Banco Central é lida inteira, sem amostra, e cada arquivo fica guardado. A instituição é identificada pelo CNPJ, e a marca do site só aparece quando o vínculo está conferido. O resultado é sempre distribuição, com o mercado ao lado, e sem dado vira “sem dado no período”, nunca zero. Por fim, a mediana e o número de instituições de cada mês são refeitos por outro caminho e comparados com o histórico publicado no site; se não baterem, a planilha não sai.
A taxa de cada instituição é a referência publicada pelo Banco Central na janela de cinco dias úteis: a média das operações da instituição, não a oferta a uma pessoa.
O que o Espectro não é
- Não é recomendação de crédito. Descreve o mercado e não indica instituição, produto ou prazo.
- Não é análise de banco para investimento. O objeto é o preço do crédito à pessoa física, não a solidez da instituição.
- Não tira nada do site. As páginas de cada modalidade e de cada instituição continuam abertas; o Espectro traz os cortes que elas não publicam.
Os formatos, os pacotes e uma amostra grátis estão na página do Creditoscópio Pro; o método do site está na metodologia.
Onde ver o número e fazer a conta
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Para ler com calma
Outros termos
Juros compostos
Juros compostos são juros calculados sobre o saldo do período anterior, que já inclui os juros que vieram antes: é o juro sobre juro. Por isso uma taxa ao mês não vira taxa ao ano multiplicando por 12; a conta é elevar (1 + taxa mensal) a 12 e subtrair 1.
Taxa nominal e taxa efetiva
A taxa nominal é a que vem escrita num período diferente daquele em que os juros são de fato calculados, como "12% ao ano com capitalização mensal". A taxa efetiva é a que resulta depois de aplicar a capitalização: no exemplo, 1% a cada mês, que fecha o ano em 12,68%, e não em 12%.
Mediana das instituições
A mediana das instituições é o valor do meio da lista de taxas que o Banco Central publica, uma por instituição, para uma modalidade num mesmo período: metade das instituições com dados fica até esse valor e metade a partir dele. É um cálculo do Creditoscópio, em que cada instituição pesa igual, seja um banco grande ou uma financeira pequena.
Quartis (P25 e P75)
Os quartis dividem a lista de taxas das instituições em quatro partes com o mesmo número de instituições. O P25 é o valor abaixo do qual ficam 25% das instituições com dados, e o P75, o valor abaixo do qual ficam 75%; entre os dois está a faixa do meio, com metade das instituições.
Referência publicada
Referência publicada é a taxa média que o Banco Central divulga para as operações de uma instituição numa modalidade e num período: a média das taxas dos contratos fechados naquela janela, ponderada pelo valor contratado. Não é oferta, não é a taxa do seu contrato e não é o CET.
Janela de cinco dias úteis
A janela de cinco dias úteis é o período em que o Banco Central apura a taxa de cada instituição: a taxa publicada é a média das operações contratadas nesses cinco dias úteis. Cada número do Creditoscópio vem com as datas de início e de fim da janela.
CET
CET, ou Custo Efetivo Total, é a taxa anual que representa, de forma consolidada, os encargos e as despesas de uma operação de crédito (Resolução CMN 4.881/2020, art. 2º). Ele soma aos juros as tarifas, os tributos, os seguros e as outras despesas vinculadas ao contrato (art. 3º), e por isso costuma ficar acima da taxa de juros anunciada.
Rotativo do cartão
O rotativo do cartão é o crédito que financia o saldo da fatura que não foi pago por inteiro no vencimento. Pela norma, esse saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte (Resolução CMN 4.549/2017, art. 1º).
Parcelamento da fatura
O parcelamento da fatura é a linha de crédito que divide em parcelas o saldo do cartão que ficou em aberto. Pela norma, ele vem depois do rotativo: o saldo só fica no rotativo até o vencimento da fatura seguinte (Resolução CMN 4.549/2017, art. 1º), e o restante pode ser financiado numa linha de pagamento parcelado, em condições mais vantajosas para o cliente (art. 2º).
Cheque especial
Cheque especial é um limite de crédito ligado à conta corrente: para a norma, é "a concessão de limite de crédito rotativo vinculado a conta de depósitos à vista" (Resolução CMN 4.765/2019, art. 1º, parágrafo único). Os juros sobre o valor utilizado estão limitados a, no máximo, 8% ao mês (art. 3º).
Consignado
Crédito consignado é o empréstimo cuja parcela é descontada direto do benefício ou da remuneração de quem toma o crédito, o que funciona como garantia do pagamento. O Banco Central publica três modalidades com esse nome: consignado INSS, consignado público e consignado privado.
Margem consignável
Margem consignável é a parte da renda que pode ser comprometida com parcelas descontadas direto do benefício ou da folha. Para aposentados e pensionistas do INSS, a lei limita os descontos a 45% do valor do benefício, dos quais 35% vão para empréstimos, financiamentos e arrendamentos (Lei 10.820/2003, art. 6º, § 5º).
Portabilidade de crédito
Portabilidade de crédito é a transferência da sua dívida para outra instituição, a seu pedido. A instituição atual é obrigada a garantir a transferência quando você solicita, desde que a nova receba a dívida e transfira o dinheiro para quitá-la (Resolução CMN 5.057/2022, arts. 2º, inciso I, e 3º).
Tabela Price e SAC
Tabela Price e SAC são dois jeitos de dividir um financiamento em parcelas. Na Price, a parcela é fixa do primeiro ao último mês; no SAC (Sistema de Amortização Constante), a parte que abate a dívida é a mesma todo mês e os juros caem junto com o saldo, então a parcela começa maior e vai diminuindo.
Quitação antecipada
Quitação antecipada é pagar um empréstimo, no todo ou em parte, antes do prazo. O Código de Defesa do Consumidor assegura a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos (Lei 8.078/1990, art. 52, § 2º).