O 13º está chegando e, com ele, a dúvida: qual dívida recebe esse dinheiro primeiro? O 13º não muda a ordem. A conta que ordena as dívidas é a mesma de sempre: a taxa de juros e o saldo de cada contrato. O que ele muda é o tamanho do pagamento, que entra de uma vez. Para ter uma ideia da distância entre as taxas: no período de 30/09/2026 a 06/10/2026, com as medianas calculadas pelo Creditoscópio sobre as taxas publicadas pelo Banco Central, R$ 1.000 custam R$ 158,60 em um mês no rotativo do cartão e R$ 63,90 no crédito pessoal.
Abaixo, as datas da lei, a conta com um 13º fictício de R$ 1.000 e o que ela não mostra. Use o exemplo como roteiro e faça a conta com as suas taxas.
Quando o 13º chega, pela lei
Saber a data ajuda a planejar antes de o dinheiro cair. Para quem é empregado, a regra está em duas leis e num decreto:
- Adiantamento: “entre os meses de fevereiro e novembro de cada ano”, o empregador paga, de uma só vez, metade do salário do mês anterior (Lei 4.749/1965, art. 2º). O empregador não precisa pagar a todos no mesmo mês (art. 2º, § 1º).
- Adiantamento nas férias: é pago junto com as férias, se o empregado pedir em janeiro (art. 2º, § 2º).
- O restante: até 20 de dezembro, descontado o que já foi adiantado (art. 1º).
O Decreto 10.854/2021 repete essas regras nos arts. 76 e 78. A gratificação foi criada pela Lei 4.090/1962, que fala em “todo empregado”; se você recebe de outra forma, confira a regra do seu caso. Este texto não trata do valor líquido do 13º: a conta usa um número redondo e fictício.
Onde R$ 1.000 evitam mais juros
Cada real que abate o saldo deixa de gerar juros no mês seguinte. Quanto maior a taxa, maior essa economia. Veja com as medianas de três modalidades comuns em dívidas do dia a dia. Mediana é o valor do meio quando as instituições com dados são postas em fila pela taxa; cada uma pesa igual, grande ou pequena.
| Modalidade (nome na fonte) | Instituições com dados (n) | Mediana ao mês | Custo de R$ 1.000 em um mês |
|---|---|---|---|
| Rotativo do cartão (Cartão de crédito – rotativo total – Prefixado) | 62 | 15,86% | R$ 158,60 |
| Cheque especial (Cheque especial – Prefixado) | 30 | 8,02% | R$ 80,20 |
| Crédito pessoal (Crédito pessoal não consignado – Prefixado) | 77 | 6,39% | R$ 63,90 |
A mediana do rotativo é 2,48 vezes a do crédito pessoal. Por isso o mesmo R$ 1.000 abatido do rotativo evita mais custo no mês seguinte do que abatido do crédito pessoal. O rotativo tem regras próprias de prazo e de limite de encargos, explicadas no guia dos juros do rotativo.
Se você tem mais de uma dívida, o passo a passo para ordená-las, com taxa, saldo e CET de cada contrato, está no post qual dívida pagar primeiro. O 13º entra nessa mesma conta, só que com um valor maior.
A taxa do Banco Central não é oferta individual nem a taxa do seu contrato: é a referência média das operações de cada instituição numa janela de 5 dias úteis. A documentação do Banco Central descreve a taxa como o custo efetivo médio das operações, com os juros acrescidos de “encargos fiscais e operacionais”, sem detalhar quais entram. Por isso ela não é a taxa de um contrato, não é o CET e não deve ser comparada a ele.
A conta: o 13º abatido de uma dívida que você já paga
Agora um caso mais perto da vida real. Você tem um saldo fictício de R$ 3.000 e paga R$ 500 por mês. O 13º de R$ 1.000 chega e você pensa em abater o saldo, mantendo os R$ 500 mensais. Quanto de juros isso evita até quitar?
A resposta depende da taxa, e no crédito pessoal a faixa é larga: no mesmo período, as taxas publicadas foram de 1,18% a 21,19% ao mês. Por isso a tabela testa três taxas da distribuição: o primeiro quartil (P25, com cerca de um quarto das instituições abaixo), a mediana e o terceiro quartil (P75, com cerca de três quartos abaixo).
| Taxa da dívida (crédito pessoal) | Sem abater o 13º | Abatendo R$ 1.000 do 13º | Diferença |
|---|---|---|---|
| 2,73% ao mês (P25) | 7 pagamentos; R$ 322,39 de juros | 5 pagamentos; R$ 148,04 de juros | 2 pagamentos e R$ 174,35 de juros a menos |
| 6,39% ao mês (mediana) | 8 pagamentos; R$ 905,57 de juros | 5 pagamentos; R$ 385,47 de juros | 3 pagamentos e R$ 520,09 de juros a menos |
| 11,12% ao mês (P75) | 11 pagamentos; R$ 2.223,71 de juros | 6 pagamentos; R$ 796,73 de juros | 5 pagamentos e R$ 1.426,99 de juros a menos |
O mesmo R$ 1.000 evita R$ 174,35 de juros numa dívida a 2,73% ao mês e R$ 1.426,99 numa a 11,12%. É a taxa, mais do que o valor do 13º, que define quanto ele rende ao abater uma dívida.
Num empréstimo com parcelas fixas, abater o saldo é uma antecipação, e o desconto de juros segue regras próprias. O post quitar empréstimo antes explica o que diz a lei, e o post antecipar parcelas do empréstimo mostra quanto de juros sai em cada caso.
Quanto tempo a sua dívida leva para acabar, com e sem o 13º? A calculadora de tempo para quitar faz a conta com o saldo, a taxa mensal e o pagamento que você informar, e mostra o prazo e o total de juros. Rode duas vezes: com o saldo de hoje e com o saldo depois de abater o 13º.
E se o 13º não quita tudo?
Se ainda sobrar saldo depois de abater o 13º, há duas contas que podem ajudar:
- Abater e seguir pagando. É a conta da tabela acima: o saldo menor encurta o prazo e reduz os juros.
- Trocar o que sobrar por uma dívida de taxa menor. Aqui o que importa é comparar o mesmo saldo e o mesmo prazo nos dois lados, com os custos da nova operação somados. O post como sair do cheque especial mostra essa conta, e o post consignado para quitar dívida faz o mesmo com o consignado.
A troca reduz o total da dívida que sobrou? A calculadora de troca de dívida compara a taxa atual com a da proposta, no mesmo saldo e prazo, soma os custos que você informar e mostra a taxa de equilíbrio.
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O que a conta não vê
- O CET de cada contrato. A taxa de juros sozinha não mostra tarifas e seguros. Peça o CET e veja o que é o CET.
- Atrasos. Uma parcela em atraso pode ter custos que a taxa mensal não mostra; a conta acima supõe tudo em dia.
- As outras despesas. Se o 13º for todo para a dívida e um gasto aparecer, ele pode virar dívida nova.
- A sua situação. Renda, outras contas e prioridades ficam fora de qualquer tabela. A conta mostra o efeito em reais; a decisão é sua.
Para ver como as taxas se distribuem entre as instituições, as páginas do rotativo do cartão e do crédito pessoal mostram a referência publicada para cada instituição, a mediana e o histórico.
Perguntas frequentes
Usar o 13º para pagar dívidas: por onde começar?
Pela lista das suas dívidas, com o saldo e a taxa de juros mensal de cada uma. Cada real abatido deixa de gerar juros pela taxa daquela dívida. Com as medianas calculadas pelo Creditoscópio sobre as taxas do Banco Central de 30/09/2026 a 06/10/2026, R$ 1.000 custam R$ 158,60 em um mês no rotativo (62 instituições) e R$ 63,90 no crédito pessoal (77). A ordem final depende dos seus contratos.
Quando o 13º salário é pago?
Para o empregado, o adiantamento de metade do salário do mês anterior é pago entre fevereiro e novembro (ou nas férias, se pedido em janeiro), e o restante até 20 de dezembro (Lei 4.749/1965, arts. 1º e 2º; Decreto 10.854/2021, arts. 76 e 78).
Quanto de juros o 13º evita se eu abater uma dívida?
Depende da taxa. Num saldo fictício de R$ 3.000 pago com R$ 500 por mês, abater R$ 1.000 evita R$ 174,35 de juros a 2,73% ao mês e R$ 1.426,99 a 11,12% ao mês (P25 e P75 do crédito pessoal não consignado, Banco Central, 30/09/2026 a 06/10/2026, 77 instituições). Conta em juros compostos, sem IOF, tarifas, seguro nem atraso.
A taxa do Banco Central é a taxa da minha dívida?
Não. É a referência média das operações de cada instituição numa janela de 5 dias úteis, e não oferta individual. A taxa da sua dívida está no contrato, na proposta ou na fatura.
Fontes
- Presidência da República, Lei nº 4.749, de 12 de agosto de 1965, arts. 1º e 2º, §§ 1º e 2º (texto integral consultado em 22/10/2026).
- Presidência da República, Lei nº 4.090, de 13 de julho de 1962, art. 1º (texto integral consultado em 22/10/2026).
- Presidência da República, Decreto nº 10.854, de 10 de novembro de 2021, arts. 76 e 78 (texto integral consultado em 22/10/2026).
- Banco Central do Brasil, Taxas de juros de operações de crédito por instituição financeira (médias dos últimos 5 dias): rotativo total, cheque especial e crédito pessoal não consignado, todos prefixados, período de 30/09/2026 a 06/10/2026; mediana, P25, P75 e contas calculadas pelo Creditoscópio.
- Banco Central do Brasil, Portal de dados abertos, conjunto Taxas de juros de operações de crédito: descrição da taxa como custo efetivo médio, com “encargos fiscais e operacionais”.
- Creditoscópio, Metodologia: o que o número publicado significa, mediana e cálculos financeiros.