Pelos dados do Banco Central, a taxa publicada do crédito pessoal foi menor que a do rotativo do cartão no período de 09/09/2026 a 15/09/2026. A mediana das instituições com dados disponíveis foi de 5,76% ao mês (95,82% ao ano) no crédito pessoal não consignado, com 79 instituições, e de 15,97% ao mês (491,76% ao ano) no rotativo, com 65 instituições. Se um empréstimo vale a pena para quitar a dívida do cartão depende da taxa que você recebe, do prazo e dos custos do contrato: faça a conta com a sua taxa e com o CET da proposta.
Abaixo, as duas medianas, a conta de uma dívida fictícia de R$ 5.000 e o que a norma diz. A taxa do Banco Central não é oferta individual: é a referência média das operações de cada instituição na janela de 5 dias úteis, e não é a taxa que você vai receber.
As duas taxas publicadas, lado a lado
A fonte publica, por instituição, a taxa média das operações contratadas em janelas de 5 dias úteis, ponderada pelo valor contratado (juros compostos). O crédito pessoal aqui é o “Crédito pessoal não consignado – Prefixado” da fonte. Mesma janela para as duas modalidades: 09/09/2026 a 15/09/2026.
| Medida (taxa ao mês) | Rotativo do cartão | Crédito pessoal não consignado |
|---|---|---|
| Menor taxa publicada | 0,18% | 1,20% |
| 25% das instituições ficam abaixo de (P25) | 11,82% | 2,66% |
| Mediana das instituições com dados | 15,97% | 5,76% |
| 75% das instituições ficam abaixo de (P75) | 19,00% | 11,79% |
| Maior taxa publicada | 24,99% | 17,77% |
| Mediana ao ano (estimada) | 491,76% | 95,82% |
| Instituições com dados (n) | 65 | 79 |
A mediana do rotativo é 2,77 vezes a do crédito pessoal. O P75 do crédito pessoal (11,79%) é menor que o P25 do rotativo (11,82%), e 77 das 79 instituições publicaram, no crédito pessoal, taxa abaixo da mediana do rotativo; 2 publicaram acima. A contagem compara instituições diferentes, sem identificar nenhuma, e o dado não diz por que as taxas diferem. As taxas mais baixas do rotativo (0,18% e 0,83%) são atípicas e ficam na conta, sem exclusão; o dado não explica. A dispersão do crédito pessoal é grande: a maior taxa (17,77%) é 14,81 vezes a menor (1,20%), e a taxa que uma pessoa recebe depende da instituição, do perfil e do prazo.
A conta: dívida de R$ 5.000 e três taxas de empréstimo
Dívida fictícia de R$ 5.000 quitada por um empréstimo do mesmo valor, em parcelas iguais (Price), 12 e 24 vezes, nas taxas P25, mediana e P75 do crédito pessoal. A última linha é a referência de um mês no rotativo. Juros compostos, sem IOF, tarifas, seguro nem atraso: estimativa, e não o CET de nenhum contrato.
| Taxa ao mês | Juros do 1º mês | 12 parcelas: valor de cada uma | 12 parcelas: juros no total | 24 parcelas: valor de cada uma | 24 parcelas: juros no total |
|---|---|---|---|---|---|
| Crédito pessoal 2,66% (P25) | R$ 133,00 | R$ 492,17 | R$ 906,04 | R$ 284,53 | R$ 1.828,71 |
| Crédito pessoal 5,76% (mediana) | R$ 288,00 | R$ 588,56 | R$ 2.062,76 | R$ 389,60 | R$ 4.350,48 |
| Crédito pessoal 11,79% (P75) | R$ 589,50 | R$ 799,35 | R$ 4.592,14 | R$ 633,13 | R$ 10.195,22 |
| Referência: rotativo 15,97% (mediana), 1 mês sem pagar | R$ 798,50 | não se aplica | não se aplica | não se aplica | não se aplica |
No primeiro mês, os juros são de R$ 798,50 na taxa mediana do rotativo e de R$ 288,00 na do crédito pessoal (diferença de R$ 510,50). Mas o empréstimo transforma a dívida em parcelas, e o total de juros cresce com o prazo: R$ 2.062,76 em 12 parcelas e R$ 4.350,48 em 24 na mediana; R$ 10.195,22 em 24 parcelas no P75, ou 203,90% da dívida. Taxa menor que a do rotativo não basta: prazo e taxa recebida mudam o total. O rotativo não aparece em 12 ou 24 parcelas porque o art. 1º da Resolução 4.549 o limita ao vencimento da fatura seguinte.
Quanto o empréstimo custa com a taxa e o prazo da sua proposta? A calculadora de custo do crédito faz a conta de juros compostos e de parcela fixa com o valor, a taxa e o prazo que você informar, e mostra o total estimado e os juros.
O que a norma diz sobre o saldo da fatura
A Resolução CMN 4.549/2017 diz que o saldo da fatura não pago por inteiro no vencimento “somente pode ser objeto de financiamento na modalidade de crédito rotativo até o vencimento da fatura subsequente” (art. 1º). O parágrafo único admite financiá-lo antes disso “por meio de outras modalidades de crédito em condições mais vantajosas para o cliente”. Conferido no BC em 29/09/2026: não está revogada; a única alteração é a Resolução 5.112/2023. O texto lido não diz se o parágrafo único do art. 1º alcança empréstimo contratado por conta própria.
Para a dívida do cartão, a Lei 14.690/2023, art. 28, § 1º, fixa que, sem os limites previstos no caput, o total de juros e encargos cobrado em cada caso não pode exceder o valor original da dívida (no exemplo, R$ 5.000). O texto lido não traz limite equivalente para o empréstimo pessoal. Detalhes no guia Juros do rotativo do cartão.
Do que depende a troca
- A taxa da sua proposta. A tabela mostra referências do período; vale a taxa do seu contrato de cartão e a da proposta de empréstimo, comparadas no mesmo período.
- O prazo. Parcelas menores vêm com prazo maior, e o total de juros cresce com ele.
- O CET. Peça o CET da proposta (veja o que é o CET) e compare com o custo da dívida no cartão; a taxa do Banco Central não serve para isso.
- Onde a dívida está. Se a fatura ainda não venceu, o rotativo nem começou.
Como a taxa do crédito pessoal se compara entre as instituições? A página do crédito pessoal mostra a taxa publicada por instituição, a posição na distribuição e o histórico; a página do rotativo traz o mesmo para o cartão.
O que esta comparação não é
- Não é oferta individual nem a taxa que será aplicada a você.
- Não é “a taxa do mercado”. É a mediana das instituições com dados no período; cada uma pesa igual.
- Não é o CET. A documentação do Banco Central descreve a taxa como o custo efetivo médio das operações, com os juros acrescidos de “encargos fiscais e operacionais”, sem detalhar quais entram. Por isso ela não é a taxa de um contrato, não é o CET e não deve ser comparada a ele.
- Não é atual (há defasagem de publicação) nem recomendação.
Perguntas frequentes
Empréstimo para quitar o cartão vale a pena?
Depende da taxa da proposta, do prazo e dos custos do contrato. Na referência do Banco Central, a mediana do crédito pessoal (5,76% ao mês) ficou abaixo da do rotativo (15,97%) no período de 09/09/2026 a 15/09/2026, mas a taxa do crédito pessoal varia de 1,20% a 17,77% entre as instituições. Compare o CET do empréstimo com o custo da sua dívida no cartão.
O empréstimo com taxa menor sempre custa menos que o rotativo?
Não necessariamente. O total de juros depende do prazo: com a taxa do P75 do crédito pessoal (11,79% ao mês), R$ 5.000 em 24 parcelas geram R$ 10.195,22 de juros na conta simplificada deste texto (sem IOF e tarifas), e em 12 parcelas, R$ 4.592,14. Faça a conta com a sua taxa e o seu prazo.
Quanto tempo posso ficar no rotativo?
Até o vencimento da fatura subsequente: pela Resolução CMN 4.549, art. 1º, o saldo não pago por inteiro no vencimento somente pode ser financiado no rotativo até essa data. Depois, o saldo restante pode ser financiado em linha de pagamento parcelado em condições mais vantajosas (art. 2º).
A taxa do Banco Central é a que o meu banco vai cobrar?
Não. É a referência média das operações da instituição contratadas em uma janela de 5 dias úteis; não é oferta individual nem a taxa aplicada a um cliente específico.
Fontes
- Banco Central do Brasil, Taxas de juros de operações de crédito por instituição financeira (médias dos últimos 5 dias): rotativo total e crédito pessoal não consignado prefixado, 09/09/2026 a 15/09/2026; medidas calculadas pelo Creditoscópio. A descrição do custo efetivo médio (“encargos fiscais e operacionais”) está no conjunto de dados abertos do BC, Taxas de juros de operações de crédito.
- Banco Central do Brasil, Resolução CMN nº 4.549, de 26 de janeiro de 2017 (versão consolidada), arts. 1º e 2º (consultada em 29/09/2026).
- Presidência da República, Lei nº 14.690, de 3 de outubro de 2023, art. 28 (texto compilado, consultado em 29/09/2026).
- Creditoscópio, Metodologia: o que o número publicado significa, mediana e limites, cálculos financeiros.